Срок исковой давности по кредиту: порядок исчисления, ошибки заемщиков

Невыплаченный кредит — это, несомненно, нехорошо. Беря в долг, вы обязались выплатить его в полном объеме и вовремя. Но бывают различные ситуации, когда сделать это невозможно, будь то бытовые неурядицы или бюрократическая препона. В этом случае «выйти сухим из воды» может помочь срок исковой давности по кредиту, истечение которого дает вам право не отдавать долг, разве что вы захотите сделать это добровольно.

srok_iskovoi_davnostiЧто такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности — это время, в течение которого кредитор может обратиться в суд для защиты своих прав. По истечении этого временного отрезка обязательства считаются выполненными, либо признается факт, что стороны не имеют друг к другу претензий. Фактически, конечно, имеют, но не могут ничего сделать в рамках закона. Этим фактом могут воспользоваться некоторые заемщики.
Например, в силу каких-то обстоятельств банк забыл про неоплаченный долг — такое редко, но случается. А в период финансовой нестабильности он начинает изыскивать резервы, и всплывают мелкие задолженности, на которые не обратили внимание.
Первое действие банка — это определение срока давности задолженности. Если такой срок не истек, то кредитор обращается к должнику с требованием исполнить обязательства в полном объеме. Если заемщик отказывается, то спор решается в судебном порядке.
Иногда кредитные учреждения передают проблемные долги в коллекторские агентства. Сделать они это могут только с согласия клиента, которое обычно подписывается в момент предоставления кредита. Далее действуют «выбивальщики долгов». Но и они не могут предпринять никаких законных действий, если срок давности долга истек. Продажа долгов банком — это обычное явление. Проще потерять часть средств, чем вовсе их не получить.

Порядок расчета срока исковой давности по кредиту

Начало отсчета срока определяется ст. 196 и ст. 200 ГК РФ. Им считается момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В случаях, когда срок исполнения обязательств строго определен договором, он исчисляется со дня предъявления кредитором требований к должнику. Согласно закону период для подачи иска не должен превышать трех лет. Общий срок включает все продления и точки новых отчетов, он не может длиться более десяти лет.

Фактически началом отсчета можно считать:

  • дату, с которой прошла просрочка. Это не дата последнего платежа по квитанции, а день, когда должен был быть произведен очередной платеж по графику, но он не был осуществлен;
  • дату, когда заемщик признал невыполненные обязательства, то есть подтвердил банку, что он в курсе образовавшейся просрочки.

Способов продлить срок исковой давности по кредиту множество, и кредитор постарается использовать их все:

  • будет зарегистрирована аудиозапись переговоров между банком и клиентом. Следует знать, что записывать переговоры можно только с согласия обеих сторон, в противном случае доказательство будет вынесено на рассмотрение суда и может быть отклонено. Дата отсчета сместится с последнего неоплаченного платежа на дату переговоров;
  • будет отправлено заказное письмо с уведомлением. Получая его, вы вынуждены расписаться в бланке приема, тем самым ставя свою подпись под новой точкой отсчета исковой давности по кредиту;
  • sms-уведомление о просроченном платеже не является доказательством общения банка и клиента в полной мере, так как даже уведомление о том, что письмо получено, не дает гарантии, что заемщик не сменил телефон. Данное действие выносится на усмотрение суда.

Какие ошибки совершает сам заемщик?

Во-первых, совершает очередной платеж. Даже если это незначительная часть долга, она передвигает срок давности. То есть, он начнется со следующего месяца с момента последней оплаты.
Во-вторых, пытается снять с кредитной карты остаток средств, считая, что раз срок давности истек, то ему ничего не будет. Любая операция со счетом автоматически обнуляет срок давности.
В-третьих, общается с банком письменно. Каждое бумажное и электронное письмо продлевает срок.

Судебная практика по делам с истекшим сроком иска

По потребительским кредитам судебная практика относительно мала, хотя именно этот вид займов лидирует в списке невыплаченных. Чаще банки обращаются в суд по ипотечным делам либо крупным кредитам. Последние можно отнести к спорным ситуациям, имеющим массу аспектов помимо срока, и решение здесь выносится на основе комплексного изучения дела. Доля дел по потребительским кредитам составляет не более 15% от «дел должников». Как правило, проигрываются они по невнимательности заемщика, который неправильно или некорректно исчислил срок исковой давности. В случаях же, когда все сделано по закону, доля выигрышных дел стремится к 100%.

Как кредит с истекшим сроком исковой давности влияет на кредитную историю

Если в тяжбе с банком вам удалось отстоять свою правоту и вы смогли доказать, что забывчивость кредитора не может стать основанием для выплат, это вовсе не значит, что Бюро кредитных историй пересмотрит ваше дело. Долг был списан в убытки банка, но вы испортили свою репутацию. Да, вы победитель в этой «войне», но с точки зрения логики вы злостный неплательщик. Эти данные будут занесены в вашу историю и, скорей всего, повлияют на дальнейшую возможность получить займ.
Помните: если вы идете на крайние меры, чтобы не выплачивать долг банку, сознательно выжидаете истечения срока давности по кредиту, то и кредиторы могут действовать радикально. Скорей всего, эти методы будут противоправны, но нервы они вам попортят.