Особенности кредитования юридических лиц

Бизнес требует вложений: модернизация производства, расходы на заработную плату, покупка основных средств, аренда, ремонт  —  на все это нужны деньги. Где взять средства на нужды предприятия, как не трогать деньги, вложенные в бизнес? На эти вопросы успешно отвечают банкиры, предлагая кредитование юридических лиц как доступный и многообразный банковский продукт.

kreditovanie_ur_lic

Виды кредитования юридических лиц

Как и для частных лиц, для предпринимателей существует широкий выбор кредитных программ, каждая из которых имеет свои особенности и доступность для определенного статуса.

1. Экспресс-кредитование. Данная программа предполагает высокую скорость совершения сделки, следовательно, к ней будут применены повышенные требования, то есть сумма займа будет невысокой, а срок договора — коротким. Для подтверждения платежеспособности понадобится «легкий» пакет документов для кредита юридического лица либо поручительство или залог. Экспресс-кредитование выгодно для тех бизнесменов, которые не могут взять необходимую сумму из собственного дела, так как это принесет большие убытки, нежели переплата по ссуде. При этом такие предприниматели некрепко стоят на ногах, их бизнес развивающийся, поэтому они «не обросли связями» с банками и не имеют индивидуальных кредитных программ.

2. Овердрафт. Дословно это превышение лимита. То есть предприниматель, имеющий расчетный счет в кредитном учреждении, заключает кредитный договор на овердрафт и получает возможность расходовать средства сверх имеющихся на счете, но в рамках установленного лимита. Предел допустимого займа определяется исходя из вида овердрафта:

  • классический овердрафт — лимит рассчитывается по формуле, в которой учитываются средние показатели поступающих на счет средств в виде дохода, расходные операции на погашение кредитов, лояльность банка к конкретному клиенту. Как правило, верхняя планка такого кредита для юридического лица равняется средней сумме чистых (за вычетом расходов) поступлений на расчетный счет, увеличенных на 25%;
  • овердрафт с авансом — маркетинговый ход банкиров с целью привлечения клиента для осуществления расчетно-кассовых операций. Аванс — это задаток, то есть в отношении овердрафта, это предварительный, стимулирующий кредит. Его сумма не велика, но достаточна для начинающего предпринимателя;
  • технический заём — выдается при предоставлении гарантий. То есть на счете может не быть оборота, но клиент готов представить документы, подтверждающие их скорое поступление. Лимит рассчитывается исходя из предполагаемой суммы;
  • под инкассацию кредит выдается в случае, если поступления на счете состоят в основном из выручки и составляют не менее 75% от всех поступающих средств. В расчет лимита берутся только инкассируемые деньги.

3. Вексель. Самая популярная форма залога при кредитовании юридических лиц. Вексельное кредитование представляет собой выдачу средств под письменные обязательства (расписку), которое может быть переуступлено третьему лицу.

4. Кредитная линия. Особый вид займа для постоянных, проверенных клиентов. При подписании договора значимыми являются два аспекта: лимит задолженности и лимит самой линии. Так как такая ссуда выдается траншами (частями), чтобы перейти на следующую ступень и достичь потолка кредитной линии, заемщик должен своевременно погашать задолженность, лимит которой оговорен заранее. Кредитная линия для юридических лиц делится на:

  • возобновляемую, при которой после завершения всех обязательств можно без нового оформления пролонгировать отношения;
  • не возобновляемую — после выплаты и закрытия всех траншей кредитная линия закрывается. Для продолжения отношений необходимо оформлять новый договор.

5. Ипотека — это целевой или нецелевой кредит под залог недвижимости. Используется юридическими лицами для приобретения объектов для целей бизнеса. Целевой кредит предоставляется по классической схеме, то есть деньги в долг выдаются на условиях обременения приобретаемого объекта. Это редкий случай коммерческой ипотеки. Чаще встречается схема, при которой в качестве обеспечения предлагается уже имеющаяся в собственности юридического лица недвижимость.

6. Факторинг — это переуступка прав требований денежных средств. Вид кредита, при котором фактор-фирма покупает у продавца кредит покупателя. Таким образом, риски по сделке несет именно посредник, за что он получает комиссию с должника.

7. Форфейтинг — это разновидность факторинга. В таком займе также имеются три стороны, но сама схема кредитования завязана на тратте (переводном векселе).

8. Лизинг. Долгосрочный коммерческий кредит для юридических лиц, предоставляющийся для аренды материальных ценностей с последующим выкупом. В условиях лизинга банк выступает третьей стороной.

Документы для получения кредита юридическим лицом

Каждое кредитное учреждение имеет собственные схемы оценки рисков, связанных с кредитованием юридических лиц. В целом пакет документов сводится к трем основным группам:

  • учредительные документы;
  • бухгалтерская и налоговая отчетность;
  • информация о бизнесе.

Проверка деятельности и финансовой политики предприятия не занимает больше двух недель. При этом следует быть готовым к тому, что сотрудники банка будут осуществлять выезды на место и требовать дополнительные отчеты.
Несмотря на кажущуюся сложность выбора и трудность сбора документов, получить кредит юридическим лицам совсем не сложно. Ведя честную бухгалтерию и своевременно предоставляя информацию налоговой, вы не будете иметь проблем с предоставлением отчетности банку.

No votes yet.
Please wait...