Расчет кредита

Каждый человек, когда берет в банке кредит, хочет знать всю «подноготную». Как рассчитывается кредит, сколько составит его полная стоимость? В некоторых случаях банки намеренно скрывают алгоритм расчета. Особенно когда речь идет о крупной сумме на несколько лет. Поэтому потребителю кредитных услуг полезно знать реальную технологию. Итак, расчет кредита – наша сегодняшняя тема.

Как рассчитывается максимально возможная сумма кредита

Если вы намерены одолжить в банке определенную сумму, то возникает вопрос: одобрит ли ее банк? Данная техника позволяет рассчитать сумму кредита, которую банк одобрит с большой долей вероятности.
Конечно, каждый банк имеет собственную методику, но есть один общий фактор. Это ежемесячный доход заемщика. Именно на основании размера ваших официальных доходов делается решение о выдаче той или иной суммы. Под ежемесячными доходами понимается чистый доход после уплаты налогов. Как говорят в народе, «зарплата на руки». У банков это называется «платежеспособность клиента». Исходя из размеров этой суммы, вы можете определить, на какой кредит можно смело рассчитывать.

Платежеспособность считается по формуле D x F x K . Что означают эти символы?
D – Ежемесячный доход за вычетом обязательных налогов (отчисления в пенсионный фонд и соцстрах + НДФЛ).
F – срок кредита, исчисляемый в месяцах.
K – поправочный коэффициент.
К = 0,3 при ежемесячном доходе менее 500$;
К = 0,4 при доходе от 500 до 1000$;
К = 0,5 при доходе от 1000 до 2000$;
К = 0,6 при доходе свыше 2000$.
Посмотрим на конкретном примере:
Ваш доход за вычетом налогов составляет 50 000 рублей. При текущем курсе доллара примерно 35,5 руб. это 1 408$.
Срок кредитования 3 года – 36 месяцев.
Поправочный коэффициент = 0,5.
Таким образом, конечная формула 1 408 х 36 х 0,5 = 25 344$ или 900 000 руб.

Еще одна формула позволяет рассчитать максимально возможную сумму кредита: Р / (1 + F/12 х С/100).
Р – платежеспособность из предыдущей формулы = 25 344$,
F – срок кредита 36 месяцев,
С – годовая процентная ставка 20%.
Получается следующий результат: 25 344 / (1 + 36/12 х 20/100) = 15 840$.
Максимальная сумма, на которую вы можете претендовать, равна 15 840$ или 562 320 рублей сроком на 3 года (36 месяцев) и ставке 20% годовых.

Наконец, вы можете прикинуть приемлемую сумму кредита, исходя из суммы ежемесячного платежа. Она не должна превышать 40% вашего совокупного дохода. При доходе 50 000 рублей это 20 000 руб.
Перечисленные расчеты показывают примерную схему расчетов. В каждом отдельном случае расчет кредита все-таки индивидуальный. В одном банке это будет меньшая сумма, в другом большая. Но на полученный порядок цифр вы можете опираться.

Полная стоимость кредита в обязательном порядке указывается в кредитном договоре. Так что в случае возникновения спорных моментов вы можете потребовать у банка подробную расшифровку расчетов.

 Кредитные калькуляторы

Сегодня практически каждый солидный банк на своем сайте размещает кредитный онлайн-калькулятор. Это более точная система расчетов уже в конкретном случае. Онлайн-сервис позволяет увидеть ваши ежемесячные выплаты по кредиту и его общую стоимость. Кроме того, вы можете выбрать для себя оптимальное предложение по графику, типу и размеру выплат без посторонней помощи.

Обычно кредитные калькуляторы существуют отдельно для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и пенсионеров. У каждой группы потребителей свои задачи и интересы. Отличается и подход банка в плане предлагаемых кредитных тарифов. Кредиты с плохой кредитной историей обойдутся заемщику значительно дороже.

 

Типы выплат по кредиту

Есть два вида системы выплат по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетные платежи подразумевают выплату кредита ежемесячно равными долями. Например, вы стабильно платите 8 000 рублей каждый месяц на протяжении трех лет. Потребителю чисто внешне такая система удобнее. Вы четко знаете, какая сумма подлежит оплате в определенный срок.
Однако здесь есть важный нюанс. При аннуитетной системе у вас будет большая переплата, то есть большая стоимость кредита. Она не столь значительно превышает стоимость кредита при дифференцированном подходе, но в случае кредита на длительный срок потеря довольно весомая (например, ипотечный кредит).

Дифференцированные платежи означают погашение одинаковых сумм по основному долгу и уплату процентов на остаток основной суммы. Таким образом, каждый месяц у вас будут разные платежи. Наибольший – в первый месяц, далее по убывающей.
Заемщику дифференцированные платежи выгоднее. Банку – наоборот. Вполне естественно, что каждый субъект сделки намерен остаться при своих интересах. Поэтому внимательно считайте и сравнивайте все возможные варианты. Расчет кредита должен помочь сориентироваться, насколько  посильными и комфортными будут для вас выплаты.

 

No votes yet.
Please wait...