Потребительское кредитование: плюсы и минусы

Для начала разберемся, что такое потребительское кредитование и чем оно отличается от других займов.
Потребительский кредит может получить любой гражданин, имеющий постоянную регистрацию и официально подтвержденные доходы, достаточные для получения необходимой суммы.

Потребительское кредитованиеЦель такого кредита – покупка предметов потребления, например, бытовой техники, мебели, автомобиля. Также такой кредит часто бывает нужен для оплаты образовательных, медицинских и прочих видов услуг. Одним словом, он может быть связан со всем, что не касается предпринимательской деятельности и не служит источником получения дохода. В принципе, вы можете заявить любую цель и не отчитываться о реальном использовании средств. Заемщик – только физическое лицо (индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться потребительским кредитом).

Основные требования банков при получении потребительского кредита

Конечно, в каждом банке свои нюансы, при этом есть всего два универсальных требования:
— Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту жительства;
— Официальный источник доходов. Кроме заработной платы это могут быть дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи в аренду недвижимости. Естественно, вы должны их подтвердить. Например, доходы от недвижимости – налоговой декларацией. Гарантии на словах не пройдут.
Банк по индивидуальным параметрам определяет вашу платежеспособность и выносит решение, на какую сумму вы можете рассчитывать.
Кстати, у крупных банков сегодня существуют специальные предложения для неработающих пенсионеров. Это так называемые «пенсионные кредиты».
Вообще, возрастной критерий обычно в пределах от 21 до 65 лет. Некоторые банки устанавливают нижнюю планку 18 лет, а пенсионный кредит – до 75 лет на момент полной выплаты.

Какие документы нужно предоставить

Стандартный подход: нужен паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор (ИНН, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, военный билет).

Справка о доходах запрашивается по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы. В некоторых случаях банк требует заверенную работодателем копию трудовой книжки или поручительство третьих лиц (если сумма кредита значительная). При этом поручители приносят такой же комплект документов.

Какие потребительские кредиты существуют

Есть два вида: целевое и нецелевое потребительское кредитование. Чем они отличаются:
Целевой кредит выдается на покупку конкретного товара или услуги. К примеру, вы пришли в магазин бытовой техники, и присмотрели себе плазменный телевизор. Как правило, в крупных торговых сетях работают представители нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Они оформляют покупку плазменного телевизора в кредит.
Вы на месте подписываете договор (при этом необходимо иметь на руках необходимые документы), забираете товар, а затем оплачиваете его в том банке, с которым подписали договор.
В таком случае достаточно иметь на руках паспорт и второй документ. Сведения о доходах специалист банка записывает с ваших слов и отправляет их на проверку. Решение о выдаче или отказе приходит в течение 15-30 минут. Экспресс-кредит – это быстро, доступно, удобно. Однако стоит помнить о важных нюансах. Эффективная процентная ставка экспресс-кредита выше. В некоторых случаях вы переплатите за товар чуть ли не вдвое. Выходит быстро, но дорого. Так что, судите по вашим финансовым возможностям.

Нецелевой потребительский кредит оформляется в отделении банка. Скорее всего, в заявлении на кредит потребуется указать его цель, но проверять вас никто не будет. Можно указать в назначении приобретение плазменного телевизора, а на деле потратить деньги на путешествие. В данном случае главное – подтверждение платежеспособности. Процедура одобрения заявки займет несколько дней, но вы выиграете в стоимости кредита. Ставки по нецелевым кредитам ниже, чем целевое экспресс-кредитование.

 

Как банк принимает решение о выдаче потребительского кредита

Часто возникают вопросы: «Я подхожу по всем параметрам, но мне отказали в выдаче кредита. Почему так происходит?» Дело в том, что большинство банков пользуется автоматизированной (скоринговой) системой при оценке платежеспособности конкретного человека.
Это означает, что существует «клиентский портрет» на каждую группу заемщиков – люди со схожими с вами данными. И даже в клиентских группах с идеальными характеристиками есть неплательщики. Банк собирает и анализирует эти данные.
Допустим, по вашим характеристикам «группа риска» составляет 2%. В результате банк дает отказ 2% потенциальных заемщиков с такими данными. Когда происходит необоснованный с вашей точки зрения отказ в выдаче кредита – значит, автоматическая система занесла вас в тот самый процент «выбраковки». Несправедливо, но ничего страшного. Вы можете просто обратиться в другой банк.

Наконец, не стоит забывать о кредитной истории. Здесь уже нет доли случайности. Служба безопасности банка проверяет вашу благонадежность через Бюро кредитных историй. Если у вас были кредиты с плохой кредитной историей, велика вероятность отказа. Интересно, что к людям с абсолютно чистой историей (до этого момента не было ни одного кредита) банки относятся подозрительно.
В качестве резюме:
Потребительское кредитование позволяет получить деньги на необходимую вещь здесь и сейчас, при этом трезво рассчитывайте свои возможности и внимательно изучайте кредитный договор.

No votes yet.
Please wait...