От чего зависят процентные ставки по депозитам

Заключая договор на размещение собственных средств в финансово-кредитном учреждении, вкладчик надеется на прибыль. Что влияет на процентные ставки по депозитам? Нужно ли платить налоги с таких доходов? Может ли вклад быть прибыльным?

procent_stavka_depozit

Что такое депозит

Депозит — отданная на хранение вещь. В понимании обывателя депозит — это вклад. Не стоит думать, что это распространенная ошибка: именно термин «вклад», а не «депозит» используется в гражданском и банковском законодательстве.

В чем разница между вкладом и депозитом? Депозит — это все ценные бумаги, включая казначейские билеты, а также иные ценности, отданные на хранение финансовому учреждению на время с правом возврата. Вклад — это вложение в денежной форме, либо в менее ликвидной форме (облигации, акции). Таким образом, вклад является разновидностью банковского депозита, но в целом понятие «депозит» более широкое.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Для вкладчика важно, чтобы доход от депозита был «положительным», то есть превысил уровень инфляции. Но если рассмотреть предложения ведущих банков, то становится понятно, что ставки за последние несколько лет существенно снизились. На величину выплат влияет множество факторов, которые условно можно разделить на:

  • внутренние, от которых зависит ситуация в конкретном кредитном учреждении.
  • внешние, которые оказывают влияние на все банки;

Офо​рмить быстрый онлайн кредит

Решение за 5 минут!

Помимо внешних параметров на ставки по вкладам влияет политика конкретного банка. Так, крупные финансовые учреждения могут позволить себе не привлекать средства населения.

Например, ставки по кредитам Газпромбанк полностью финансируют выплаты по незначительному количеству вкладов. Магнаты банковского сектора ВТБ, Сбербанк, УралСиб, Альфа-банк имеют огромную массу привлеченных средств, но при этом ведут нерискованную политику, держа процент по вкладам на разумном уровне, чуть превышающем официальную инфляцию. Основной источник дохода для этих организаций не кредиты, поэтому риски по невыполнению обязательств невелики.

Но в нынешней суровой реальности, стоит обратить внимание на банки из большой десятки, которую формирует ЦБ, так как уже 11 банк в топе потребовал санации, но доходы будут маленькие, а за условиями надо будет следить.

  • Сбербанк России;
  • «ВТБ 24»;
  • «Райффайзенбанк»;
  • «Газпромбанк»;
  • «Бинбанк»;
  • «Альфа-Банк»;
  • «Банк ФК Открытие»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «Россельхозбанк»;
  •  ЮниКредит Банк.

Существуют кредиторы, которые «живут» практически только за счет привлеченных на вклады средств. Например, Русский Стандарт. При установлении ставки по вкладам выше среднего уровня они могут стать объектом повышенного внимания регулятора.

Самый интересный и открытый для вкладчика момент — это зависимость ставки от условий вклада.

  1. Длительность вклада. Чем больше срок вложения, тем большее количество времени банк будет пользоваться вашими средствами, соответственно, сможет больше заработать и заплатить вам более высокий процент.
  2. Размер имеет значение! Все по той же причине — чем больше сумма, тем выше доход. Поэтому ставки по депозитам свыше 300000 рублей существенно разнятся с мелкими вкладами.
  3. Назначение депозита. Этот параметр зависит от социального статуса вкладчика. Студент пользуется накопительными услугами для извлечения прибыли из капитализации. Распространена практика, когда родители кладут крупные суммы на депозит, чтобы процентов по ним хватало на жизнь их детям. Пенсионеры также не склонны снимать деньги досрочно, так как они чаще всего копят на «последний путь». Такие депозиты будут более выгодными. А вот среднестатистическому рабочему, оценить надежность которого сложно, банк не предложит больших процентов.
  4. Параметры вклада. Возможность досрочного закрытия, снятие начисленных процентов, право на дополнительные взносы — все это влияет на оценку вашего вклада, то есть банк рассчитывает заранее, сколько он заработает, и, исходя из этого, формирует процент по вкладу.
  5. Валюта депозитного счета. Все валютные вклады имеют низкую ставку, потому что в условиях колебаний курсов трудно просчитать риски.

Макроэкономические параметры непосредственно влияют на размер депозитной ставки. Одним из таких аспектов является уровень потребления. Чем выше благосостояние народа, тем больше у него свободных средств, следовательно, повышается спрос на банковский продукт под названием «вклад». Банк принимает средства и чем их больше, тем выше риск не выполнить свои обязательства. Поэтому процентные ставки по депозитам не будут большими.

К этому же параметру относится потребность населения в кредитах. Когда денег много, но не достаточно для крупных покупок, начинается эпоха «хороших» кредитов. Люди не боятся брать в долг, так как уверены в будущем и в быстрых выплатах. Кредитор быстро и в полной мере получает свои проценты, зарабатывая на кредитных продуктах и имея возможность выплачивать с дохода проценты по депозитам в повышенном размере.
В период, когда возрастает вероятность невозврата кредитов, либо люди не пользуются этим продуктом, доходность банков падает, а вместе с ней снижаются и ставки по депозитам.

Несмотря на то, что банки имеют возможность самостоятельно устанавливать приемлемую для них процентную ставку по вкладам, существенное влияние на это решение оказывает такой фактор как ставка рефинансирования. Это параметр определяет величину ставки, под которую ЦБ РФ кредитует сами банки. Закономерность прослеживается легко: чем выше ставка рефинансирования, тем выше процент по кредитам, и тем ниже он по вкладам, так как выгода банка сокращена за счет высокого изначального параметра.
К внешним факторам также можно отнести налоговые и законодательные изменения. Чем стабильней экономика, тем меньше потрясений, тем более прогнозируемым является банковский сектор.

Какая процентная ставка депозита освобождает от уплаты налогов

Вот вы нашли самый выгодный вклад, защитили свои средства от инфляции, а возможно и заработали. В соответствии с российским законодательством, с любых доходов требуется уплачивать налог. Это относится и к доходам от полученных процентов по депозитам.
Заплатить придется только с той суммы, которая превышает ставку рефинансирования на пять пунктов.
Например:
100000 рублей, вложенные на год под 5% годовых, принесут доход в 5000 рублей. Ставка рефинансирования на апрель 2014 года составляет 8,25%. Если увеличить ее на 5 пунктов, получится 13,25% – это та ставка, с которой не нужно платить налоги.
100000 рублей, вложенные на год под 15%, должны принести доход 15000 рублей, но, помня о налогах, рассчитываем выплаты:
10000*13,25%=13250 — сумма, не облагаемая налогом;
15000-13250=1750 — сумма, облагаемая налогом;
1750*35%=612,5 рублей необходимо задекларировать.
Исходя из расчетов, можно сделать вывод о том, что реальная процентная ставка по депозитам несколько ниже заявленной, ведь, если вычесть налог с дохода, то прогнозируемая сумма станет ниже на 0,4 процентных пункта.

No votes yet.
Please wait...