«Обратная ипотека» — обеспеченная старость или универсальный вариант, когда срочно нужны деньги

Обратная ипотека – это вид сделки, при которой займ выдается в виде первоначальной разовой и, далее, ежемесячной фиксированной выплаты. Человек пользуется кредитом, на который начисляются проценты, а расплатой становиться его недвижимость. Ипотека обратного действия очень схожа с «квартирной рентой», но имеет ряд существенных отличий и преимуществ. Безусловно, в доработанном к российским реалиям варианте, оформить выгодную ипотеку наоборот будет легко и безопасно.

Купить квартиру через ренту

Для того чтобы приобрести квартиру в рассрочку можно воспользоваться договором пожизненной ренты.  Предметом отношений будет выступать недвижимость, которая может перейти в собственность только после ухода из жизни рентадателя.  Условия оформляются юридически, заверяются в соответствующих органах (нотариус, юстиция).

Выбирать ежемесячную выплату, оговоренную договором, или содержание человека следует особо внимательно. Все выплаты и траты должны фиксироваться, точно так же как когда передаются деньги в долг под расписку. Таким образом, плательщик получает недвижимость в рассрочку и несет высокие риски по такому договору, так как судебная практика не утешительна. Вторая же сторона получает обеспеченную старость в обмен на утрату имущества. Важное условие – договор пожизненной ренты не предусматривает незамедлительной передачи имущества!

Ипотека наоборот

Успешно реализующиеся в Америке, это направление только начало делать первые шаги в России. На сегодняшний день проведено несколько сделок в рамках пилотного проекта АИЖК. На государственном уровне данный проект нашел поддержку, но не может быть реализован из-за ряда законодательных нестыковок. Изначально предполагалось, что гарантией такой сделки будет выступать государство, ведь риски по ее проведению велики.

Суть проекта: любой гражданин, предпочтительно в  возрасте от 68 лет, может заключить с финансовой коммерческой организацией ипотечный договор. При этом он получит на руки сумму первоначальной выплаты и будет получать ежемесячные платежи. Сумма будет рассчитана из реальной стоимости недвижимости, прогноза роста цен и физического износа, а так же срока договора. Так же как и при пенсионном страховании за основу будет взят «срок доживания». В итоге, после завершения срока договора, собственность юридически перейдет банку. В случае если физически это не возможно, предыдущий собственник будет проживать без права владения.

Банк будет претендовать только на выданную сумму и проценты по ней. Недвижимость, которая будет находиться в обременении, может быть истребована наследниками. В этом случае они станут должниками перед банком. Если пожилой человек одинок, то действия по отчуждению имущества точно такие же, как и при обычной ипотеке. Роль государства здесь заключается в двух аспектах:

  1.  Необходимо урегулировать вопросы налогообложения, наследования, коммунальных платежей.
  2. Государство в лице АИЖК должно гарантировать выкуп долга.

Почему ипотека, а не рента?

  • Данный вид сделки очень удобен, когда срочно нужны деньги, например на дорогостоящую операцию. Получить такой кредит будет проще, чем заключить договор ренты.
  • Ипотека в силу закона более безопасна, так как не имеет иного обратного хода, нежели выплата. Только при полном соблюдении условий договора моно снять обременение. Рента же имеет «плохую» судебную историю.
  • В случае с ипотечным кредитованием право собственности остается у владельца, даже при наступлении обязательств, у наследников есть право выбора. Это существенно облегчает юридические тяжбы. Достаточно выплатить долг банку, причем возможно путем реструктуризации долга (прямая ипотека) и оставить квартиру себе. Это выгодно, когда сумма от продажи будет существенно превышать сумму долга.

Как оформить обратную ипотеку

На сегодняшний день помощь в кредите по данной схеме может оказать только Агентство.  Среди крупнейших банков в программе не был задействован ни один! Это абсолютно новое направление. Тем не менее, информацию кредиторы имеют и готовы пробовать, при условии госгарантий. Для того чтобы примерно просчитать выплаты, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором банков. Стандартный ежемесячный платеж при заданных параметрах – это и будет сумма «ренты» при обратной ипотеке.

Существует мнение, что разрабатывая такую программу, государство сбрасывает груз ответственности за необеспеченных стариков. Это глубокий моральный аспект. С точки зрения финансов, обратная ипотека, заключенная грамотно, это реальная возможность провести безбедную старость.

No votes yet.
Please wait...