Каких изменений ждать от нового закона о потребительском кредите

В середине декабря прошлого года был принят Федеральный закон № 353, который регулирует отношения между заемщиком и кредитором. Как изменения коснуться простого заемщика? Как изменятся банковские продукты? Чего ждать от кредитного рынка в 2014 году.

Кого коснутся изменения

Дабы не пугать читателя, отметим, что в силу вступает документ только с 1 июля 2014 года. Касаться поправки будут только вновь заключенных договоров. Все, что имело юридическую основу до вступления проекта в законную силу, будет рассматриваться в установленном порядке на момент подписания. Если была необходимость взять деньги в долг до наступившего года и условия их предоставления не противоречат действующему законодательству, то они останутся неизменны.

Коснуться поправки и кредиторов. Они будут распространяться на все организации, оказывающие услуги оп финансированию населения. То есть «под закон» попадут банки, микрофинансовые организации, кооперативы, частные лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в области кредитования.

Третьей стороной сделки, «разводящей», будет являться Центробанк. На него будут возложены как контролирующие функции, так и регулирующие.

Существенные изменения для кредитора

  • Сумма кредитного лимита финансового учреждения будет устанавливаться ЦБ РФ.
  • Категории потребительских займов, диапазон сумм по ним, сроки возврата будут установлены Банком России.
  • Займодатель обязан разграничивать договоры на общие и индивидуальные. Если организация выдает займы онлайн путем заключения оферты, то ее условия должны быть одинаковыми для всех. Если предполагается модный сегодня «индивидуальный подход», следует с каждым клиентом заключать отдельный, составленный исключительно для него, документ.
  • Внешний вид, порядок заполнения, шрифт договора займа предопределен законом.
  • Расчет полной стоимости кредита должен иметь прозрачную схему и быть понятным для потребителя. Формула должна содержать переменную величину. Все дополнительные платы и комиссии, в том числе страхование, включаются в расчет. Исключение – страховка, которая не влияет на стоимость кредита.
  • Кредитор сможет без подписания дополнительного согласия заемщика переуступать права требования по займу. То есть, говоря проще, отдавать коллекторам долги банку станет проще. Но и заемщик будет предупрежден об этом заранее, до подписания кредитного договора. Однако заниматься взысканием долгов смогут только те организации, которые пройдут соответствующее лицензирование.
  • Взять кредит с плохой кредитной историей будет сложнее.

Изменения, которые коснуться заемщиков

  • Если вы оформили быстрый кредит наличными, но по какой-либо причине не воспользовались средствами в течение 14-и дней, можно расторгнуть договор без штрафных санкций и неустоек. Важен факт неиспользования денег, то есть вы их не снимали с карты, не перечисляли со счета на счет. Таким образом, закон о правах потребителей дошел и до банковской сферы.
  • Заемщик имеет право требовать в одностороннем порядке изменения условий договора. Здесь два варианта. Первый – до подписания документов выразить желание об индивидуальном рассмотрении вопроса. Второй —  после подписания, по-истечение некоторого времени, не просить перекредитования, в случае изменения общих рыночных тенденций, а требовать изменения условий действующего договора. Решение такого вопроса в компетенции ЦБ РФ и судебных органов.
  • Несмотря на уже существующую прерогативу заемщика оплачивать взносы по займу любым удобным способом, новый закон закрепляет это право, позволяя использовать любые сервисы и валюты, в том числе электронные. Банк обязан их принять! Такая эволюция кредитования выводит отношения между кредитором и заемщиком на новый уровень. Важно, все операции по конвертации производятся за счет заемщика.

Подводя итоги, хочется отметить двойственность нового закона. С одной стороны, условия ужесточаются. Кредиторам в таких узких рамках трудно будет конкурировать, а, значит, это может привести к очередному «выходу» мелких организаций из бизнеса, к слиянию и получению мега корпораций. С другой стороны, «дорожка, с которой нельзя свернуть» призвана навести порядок в этой сфере, защитить не только добропорядочного заемщика, но и ответственного кредитора.

No votes yet.
Please wait...