Из чего складывается процентная ставка по кредиту. Часть 1: основа

Все много раз слышали: процентная ставка по кредиту индивидуальна. В целом понятно, что каждому клиенту банк предлагает собственные условия кредитования. Но почему одним больше, другим меньше? Что влияет на эти цифры и можно ли влиять на ситуацию?

Прежде чем ответить на поставленные вопросы, следует разобраться, что такое ставка и из каких частей она состоит. Итак, банковская ставка – это, проще говоря, процент, который организация взимает за свои услуги. Состоит она из четырех факторов, от которых зависит итоговая сумма.

Факторы, не зависящие от банка

К таким составляющим относятся внешние изменения, на которые банк повлиять не может. В их число входят ставка рефинансирования, законодательство, налоговая и страховая политика государства. То есть при всем своем влиянии ни одно кредитное учреждение не в силах изменить данные условия, а, следовательно, они принимаются как данность и учитываются при прогнозировании деятельности.

Офо​рмить быстрый онлайн кредит

Решение за 5 минут!

Пассивные факторы

Они, в отличие от предыдущих, частично контролируемые. Если уровень инфляции и политические настроения банку контролировать сложно, то собственный баланс, статус среди других учреждений регулировать вполне возможно. Не секрет, что банки тоже берут в долг, соответственно, чем громче имя, тем ниже его проценты и комиссии, а также издержки, а возможностей жонглировать ставками больше. Отсюда вытекает следующая составляющая – конкурентоспособность. Чем больше клиентов у банка, тем выше обороты. Привлечь потенциального заемщика он может, снизив ставки по отношению к конкурентам, например при ипотеке сбербанк процентная ставка в 2014 году может быть снижена.

И главная составляющая, влияющая на процент кредита, – это платежеспособность населения. Банк фактически не может повлиять на нее, то есть поднять заработные платы не в его компетенции. Но! Снизив стоимость кредита, он возвращает возможность его использования. Таким образом, пассивно влияя на ситуацию.

Коммерческие факторы

Учитывая то факт, что банк – это организация, занимающаяся коммерческой деятельностью, основная ее задача – извлечение прибыли. Чистая прибыль получается путем вычитания из общего дохода издержек. К ним можно отнести банальные коммунальные платежи, зарплату персонала, аренду помещений, плату за охрану и т.д. А также налоги, сборы и другие отчисления.

Чем больше все эти расходы, тем меньше прибыль. Соответственно, следует поднимать ставку по кредиту, чтобы достигнуть запланированной отметки доходности.

Все вышеперечисленные факторы – это основа формирования процентной ставки по кредиту. В зависимости от отклонений их в ту или иную сторону, она будет повышаться или уменьшаться. Повлиять на них каким-либо способом клиент-заемщик не может. В его власти следующая составляющая – клиентская.

No votes yet.
Please wait...