Ипотека на строительство дома: требования, особенности, выгодность

Ипотечный кредит на приобретение квартиры — распространенный банковский продукт. Но что делать тем, для кого дом — это крепость, тем, чья мечта — собственный частный дом? Второй по значимости ипотечной программой является кредит на покупку готового объекта на земле. Долгое время ипотека на строительство дома была недоступна, так как еще не возведенное строение было трудно оценить, а значит, риски по такому кредитованию крайне высокие.

ipoteka_na_stroitelstvo

Чем отличается ипотека на строительство дома от квартирного займа

Сам термин «строительство» предполагает, что объекта как такового не существует, то есть средства берутся на возведение жилья. Такая ссуда предполагает ряд особенностей.

  • Во-первых, оценка платежеспособности заемщика проводится с большей тщательностью, так как при покупке квартиры ее конечная стоимость известна, а при строительстве дома расходы могут существенно увеличиваться.
  • Во-вторых, потребуется поручительство или залог. Квартира приобретается «моментально», а дом строится годами, вероятен риск, что он вообще не будет завершен. В этом случае обеспечение по займу снизит риски кредитора.

Требования к дому, на строительство которого необходима ипотека

Теоретически взять ссуду на строительство можно как на нулевом этапе, так и при уже имеющемся «недострое». На практике банки предпочитают второй вариант. К каждой версии займа предъявляются собственные требования.

Требования к земельному участку

Земля должна находиться в собственности заемщика, программы долгосрочной аренды банком даже не рассматриваются.
Участок должен располагаться в «ликвидной» зоне. То есть удаленность от крупного населенного пункта, инфраструктура поселения, экономический и политический статус региона играют не последнюю роль.
Наличие подведенных коммуникаций к наделу обязательно. Состояние инженерных систем «на границе», «возможное подключение» — такие варианты не подходят.

Требования к «недострою»

  • Объект должен быть зарегистрирован в БТИ как незавершенное строительство.
  • Степень готовности жилья не должна быть меньше 50%.

Требования к объекту на нулевом этапе

  • Наличие участка в собственности владельца.
  • Составленная и заверенная аттестованным банком агентством смета на строительство.
  • Наличие ликвидного залога, как правило — имеющейся недвижимости.

Этапы оформления ипотеки на строительство дома

Рассматривая кредитные предложения ведущих банков, становится понятно, что финансовые организации здраво оценивают возможности своих клиентов. Требование о залоге имеющейся недвижимости для большинства людей невыполнимо. Поэтому основным аспектом, на который делается акцент, является земля. Именно она будет предметом залога в случае невозможности предоставить иной. Таким образом, удлиняется и усложняется процедура оформления сделки. На первом этапе клиент накладывает обременение на свою землю и фиксирует это в регистрационных органах. Выгодоприобретателем является банк. Получив под этот залог необходимую сумму, заемщик возводит на обремененном участке недвижимость. После чего производится «обмен» — залог с земли снимается и накладывается на жилье. Выгодней производить замену при полностью сданном в эксплуатацию жилище, так его оценочная стоимость будет выше, а процент по ипотеке ниже.

Самый выгодный вариант ипотеки на строительство дома — это поэтапные транши. В этом случае заемщик представляет банку документы, подтверждающие требуемые суммы, а также чеки на оплату 30-50% от этого счета. После чего оценивается земля и выдается займ в 80-90% от ее стоимости. Как правило этих денег не хватает на завершение стройки. После возведения 50-60% объекта оформляется залог «недостроя». Выдают еще 50% от его стоимости. Такой поэтапный кредит позволяет экономить на процентах. На первой стадии это будут 15-18%, на второй— 13-15%, на третьей, когда дом будет готов и станет единственным предметом залога, ставка снизится до 10-13%. На каждой ступени сделки займы и выплаты консолидируются, что удобно для заемщика, ведь он имеет дело с одним банком и с одним ипотечным кредитом. Единственный минус ипотеки на строительство — это финансовые и временные затраты на переоформление документов.

Что выгодней: ипотека на строительство или потребительский кредит

Окунувшись в сложности оформления и получения строительной ипотеки, хочется упростить задачу и обратиться к потребительскому кредитованию. Почему это проще?

  • Нет необходимости оставлять залог.
  • Отсутствуют требования к объектам недвижимости и земле.
  • Не нужен первоначальный взнос, полученные средства можно тратить как на стройматериалы, так и на оплату услуг рабочих.
  • Можно брать несколько кредитов на каждом этапе строительства, тем самым экономя на переплате.

Кажется, что такие плюсы однозначно должны склонить заемщика к нецелевому кредиту, но возникает ряд сложностей:

  • Нецелевой кредит гораздо дороже, ставки по нему начинаются от 16%.
  • Суммы займа по такой ссуде без привлечения созаемщиков, поручителей и залога, очень маленькие. Самый популярный диапазон — 300-700 тыс. рублей.

Строительство превращается в долгострой, так как получить новую ссуду, не погасив старую, крайне сложно.
Таким образом говорить о выгоде потребительского кредита или ипотеки на строительство дома можно только в рамках конкретного объекта и лица. Если имеется возможность выплачивать крупные суммы в короткие сроки, нет желания подстраиваться под банк, то можно и переплатить. Ипотека — это залог, обременение, которое накладывает ответственность на заемщика. Но! Это единственный способ воплотить мечту, стать хозяином недвижимости на земле, если вы не располагаете большими собственными средствами и не имеете возможности платить каждый месяц огромные суммы.

No votes yet.
Please wait...