Ипотечное кредитование с государственной поддержкой: подарок или подвох?

Ипотечное кредитование для большинства российских граждан является неподъемной ношей, которую они взваливают на свои плечи. Проблема заключается в том, что люди, надеясь наконец-то получить свою собственную жилплощадь, забывают в какие долги они влезают. Они, не прогнозируя свои будущие доходы и расходы, принимают решение взять очень солидный кредит на длительный срок.

ипотека с господдержкой

Государство приняло решение помочь людям получать более выгодные условия кредитования, тем самым запустив механизм государственной поддержки ипотечного кредитования.

Финансовая неграмотность и недальновидность, очевидно, ухудшают экономическое состояние страны. Банки несут убытки из-за кредитов, которые не вернули, что отражается на экономике целой страны. Проблемы одного человека в данном случае перерастают в одну большую общую проблему. Обучить всех финансовой грамотности, к сожалению, невозможно, поэтому государству остается только оказывать помощь.

Как же воспользоваться этой самой помощью? Какой именно банк предоставит кредит на условиях государственной поддержки? Каким условиям надо соответствовать заемщику? Список вопросов, связанных с достаточно новым механизмом на рынке банковских кредитов, на этом не заканчивается, а ответы найти не всегда получается. Давайте разберемся вместе.

Общие условия ипотечного кредита в 2015 году

Для начала нужно понять в чем отличие программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой и обычной ипотекой. Также нужно не оставить без внимания ресурсы, за счет которых работает этот механизм поддержки. Государство должно где-то найти средства для реализации программы.

Начнем с условий кредитования. Неотъемлемая часть любого кредита, в том числе ипотеки, – процентная ставка. В случае с государственной поддержкой ставка процента по ипотеке снижается с 16 до 11 процентов в среднем. На первый взгляд, 5% — не такая уж большая разница, но стоит учитывать сумму ипотеки. Экономия становится очень заметной. Срок погашения ипотека остается стандартным – от 5 до 30 лет. Немаловажным элементом ипотеки является первоначальный взнос, который в нашем случае составляет 20%, а в редких исключениях, например, в ТрансКапиталБанке – всего 15%. Первоначальная сумма достаточно весомая, иначе выплаты могут затянуться больше, чем на 30 лет, что не выгодно никому. Стоит отметить, что если заемщик первоначально вносит более 20%, то ставка процента снижается. Первоначальный взнос можно вовсе не вносить, если есть возможность предоставить хороший залог в виде квартиры или автомобиля. Однако стоимость ипотеки не может превышать 80 процентов от стоимости квартиры.

Приятным бонусом будет возможность использовать свое право на налоговый вычет согласно Налоговому кодексу. Это означает, что заемщик сможет вернуть часть своих выплат. Однако существует одна оговорка: при расчете налогового вычета максимальная сумма не может быть больше, чем 2 000 000, то есть, если сумма ипотеки больше 2 миллионов, вычет все равно будет проводиться исходя из 2 миллионов. Таким образом, максимальная сумма, на возврат которой можно рассчитывать – 260 000 рублей, то есть только на 13%.
Следующий приятный пункт – отсутствие комиссии за проведение банковских операций. Досрочное закрытие ипотеки не будет облагаться комиссией, как обычно, что позволяет клиенту экономить время, а банку – риски.

На этом плюсы государственной поддержки не заканчиваются. Банка кредитую заемщиков с государственной поддержкой не требуют страхования жизни заемщика, как это принято при обычной ипотеке. С другой стороны, страхование квартиры является обязательным, так как банк хочет быть уверен, что он все еще сможет использовать ее в качестве залога даже при пожаре или, скажем, потопе.
Последний пункт относится к сумме рассрочки. Максимум, на который может рассчитывать житель региона – 3 миллиона, тогда как житель Москвы или Санкт-Петербурга может получить все 8. Может показаться, что это прямое доказательство дискриминации, но стоит учитывать разница в доходах и уровнях жизни, тогда все становится понятным.

В общем и целом, различий всего несколько, но и преимущества от государственной поддержке все же ощутимы. Осталось выяснить, как обычному человек или молодой семье заручиться такой поддержкой и сэкономить на ремонт в новой квартире.

Способы и условия получения ипотеки с государственной поддержкой

Очевидно, что для получения доступа к программам ипотечного кредитования на выгодных условиях нужно соответствовать ряду требований:

  • Возраст заемщика не должен быть менее 18 и более 65 лет с учетом срока погашения кредита.
  • Заемщик должен быть гражданином России.
  • Трудовой стаж должен быть более полугода на последнем месте работы.
  • Справка о доходах (чем выше доход, тем лучше условия ипотеки).
  • Дополнительные условия, которые каждый конкретный банк определяет самостоятельно.

В первую очередь стоит обратить внимание на ваши доходы. В большинстве банков, предоставляющих услугу, разрешено использовать созаёмщиков. Это означает, что будет рассматриваться суммарный доход, а значит, у людей с невысокой заработной платой становится больше шансов получить ипотеку. Важный момент: сумма выплат за месяц не должна превышать 45% от общего суммарного дохода заемщиков.

Если вы подходите под все требования и вас устраивают условия ипотеки, то дело за малым – найти банк, который бы предоставил такую услугу. Проблема в том, что только 10-15 банков по всей России внедрили новый продукт, поэтому найти поставщиков услуги становится непросто. Такой скудный ипотечный рынок с государственной поддержкой обусловлен возрастом нового продукта. Далее предполагается, что рынок кредитов с банковской поддержкой будет только расти, а условия – улучшаться.
Пакет документов достаточно просто и легок для сборов. В него входят:

  • Заявление на выдачу займа.
  • Копия оригинального паспорта заемщика и поручителей.
  • Справка о доходах.

Уже после одобрения кредита нужно предоставить еще пару документов для подписания, среди которых договор купли-продажи, страховой полос на жилье и акт приема-передачи. Опять же стоит заметить, что данный пакет документов среднестатистическому предоставить несложно. В наше время такое можно даже сделать через wi-fi.

Плюсы и минусы

Каждый уважающий себя психолог рекомендует перед принятием серьезного решения написать на листке все «за» и «против». Мы решили сделать это за вас.

Плюсы

Минусы

Низкая ставка процента Число банков ограничено
Налоговый вычет Низкая ставка процента вступает в силу только после оформления квартиры в собственность заемщика
Отсутствие банковских комиссий Большая сумма первоначального взноса
Не требуется страхование жизни В такого рода ипотеке участвуют только определённые дома, которые строятся при государственной поддержке

На основании таблицы становится очевидно, что преимуществ не так уж много, но каждое направлено на то, чтобы заемщик сэкономил и не нарушал условия кредитного договора. Плюсом ипотечного кредитования с государственной поддержкой является отношение банка к клиенту в таком случае. Например, банк позволяет несколько раз в течение ипотеки просрочить платежи. Все потому, что он находится в беспроигрышном положении, где государство в большинстве случае погасит долги недобросовестного заемщика, ручаясь за него. Либо реализуется залог в качестве недвижимости или автомобиля. Более того, банки положительно настроены к клиентам, которые имеют зарплатные карточки этого банка, предоставляя им более выгодные условия.

Где государство находит ресурсы на поддержку заемщиков?

Очевидно, что правительство не может просто взять и подарить средства людям, по крайней мере, не в такой ситуации. Откуда же государство черпает ресурсы на создание благоприятных условий кредитования? Для этого существует пенсионный и другие фонды, то есть из наших же налогов.

Более того, если смотреть глубже, то становятся понятны некоторые мотивы правительства. Вспомним, что приобретать жилье можно только в новостройках, в строительстве которых участвовало государство. Следовательно, построив дом, государство просто ищет жильцов для него, чтобы не получилось так, что дом построен зря. В такой схеме нет ничего удивительного и плохого. Правительство в любом случае помогает семьям со средней платежеспособностью приобретать свое жилье.

Программы ипотечного кредитования при участии государства относятся к программам социального жилья, в которых реализуются механизмы, делающие жилье более доступны для обычных граждан, которым не обязательно иметь какие-либо льготы или определенные социальные статусы. Суть в том, что такую поддержку может получить любой человек, которые подходит под стандартные требования банковского заемщика.

Реальные примеры ипотечных программ кредитования в некоторых банках (ВТБ24 и Сбербанк)

В теории все звучит прекрасно. Одни выгоды и бонусы. Правда ли это и на что можно рассчитывать на практике? Для ответа на вопрос рассмотрим несколько реальных банков, которые предоставляют рассматриваемый нами вид ипотечного кредитования.
В первую очередь рассмотрим особенности кредитования, которые присущи, такому гиганту, как Сбербанк. Стоит отметить, что условия не слишком разнятся со стандартным набором. Что Сбербанк требует от заемщика?

  • Возраст от 21 до 60 лет, с учетом срока погашения ипотеки. Для женщин – до 55 лет.
  • Общий трудовой стаж должен быть больше года.
  • Стаж на последней работе должен быть не менее полугода.
  • Справку о доходах с последнего места работы.
  • Форма 3-НДФЛ для частных предпринимателей.

Требования Сбербанка не отличаются оригинальностью и достаточно стандартны. В ряде случае даже может не понадобиться справка о доходах. Грубо говоря, вам дадут очень большую сумму буквально за паспорт и трудовую книжку. Нельзя не согласиться, что требования максимально лояльные. Однако все же стоит уточнять информацию в отделении банка, так как ставка процента напрямую зависит от региона, например. Решение по выдаче ипотеки также выносится максимально быстро, в течение 5-10 дней.

Далее рассмотрим банк ВТБ-24 и его ипотечный продукт. Сразу стоит сказать, что условия кредитования, которые он предоставляет, практически ничем не отличаются от стандартных общих условий. Различие существует только в ставку процента, которая в ВТБ-24 может достигать 13,5%, если дом, в котором находится жилплощадь, еще не достроен.

Набор требования банка также практически стандартный: гражданство РФ, супруг или супруг должны быть в поручителях, стабильная работа на одном и том же месте в течение 6 месяцев. Не совсем стандартное требование банка – страхование жизни, которое при таком виде ипотеки почти во всех банках необязательно. Ничего плохого в том, что банк ВТБ-24 страхуется, нет, но это дополнительные затраты для заемщика. Стоит отметить, что банк все четко и понятно расписывает на своем официальном сайте, так что не возникает ни единого вопроса по требованиям и условиям. Преимущество банка – огромный срок кредитования в размере 50 лет. Большинство банков не может на такое пойти. Остальные условия кредитования вполне стандартны.

Ипотечный кредит с государственной поддержкой: кабала или подарок?

Подводя итоги, стоит сказать, что отношение к ипотекам и кредитам в целом в России очень неоднозначное. Недоверие мешает развиваться рынку ипотечных кредитов. Государство своим авторитетом может изменить существующий порядок дел, что будет выгодно для всех. Люди получают квартиры, строят семьи, а значит улучшается демография страны, генофонд в целом, потребительский спрос на ипотечное кредитование с государственной поддержкой начнет расти, что положительно скажется на развитии экономической ситуации в стране. Благосостояние и удовлетворение одного человека напрямую влияет на благосостояние всей нации. К этому и стремится государство, поддерживая своих граждан.

No votes yet.
Please wait...

Добавить комментарий