Эволюция кредитования

Кредит – это форма отношений двух субъектов, один из которых имеет возможность высвободить средства, а другой взять их на возвратной основе. Такое взаимодействие всегда возмездное. Кредитование может иметь торговую и денежную формы, а так же смешанную. Все существующие виды ссуд, в том числе интернет займы, имеют общие корни.

Как это было: кредитование по-старинке

Само слово кредит, происходит от латинского credere – доверие. В основе таких отношений лежит безоговорочное чутье кредитора. В далеком прошлом скоринг происходил только по одному признаку: верю, не верю.

Первые записи о займе, при котором возврат предполагал, образно говоря, проценты, отслеживаются у инков. В неурожайный год из «великих хранилищ» раздавалось пропитание. Провинция, получившая такую ссуду, должна была пополнить запасник с лихвой, сразу, как только получала достаточное количество собственного сырья.

Древний Египет и Индия имели свою кредитную систему. Бедняк, чтобы прокормить свою семью, мог получить ссуду в натуральном виде, и обязан был отдать ее в срок. В противном случае, он или его семья могли быть проданы в рабство. Нередки случаи, когда за долги «продавали» детей.

Денежная форма широко представлена в описании Древнего Рима. Здесь взять деньги в долг мог скорее не бедняк, а предприниматель. Его оценка кредитором была более быстрой и успешной. В счет заемных средств приобретались предметы роскоши, недвижимость, рабы. Средний класс использовал средства для укрепления своего быта: на покупку скота, кормов и т.д. Бедняки с меньшей вероятностью могли брать ссуды деньгами, так как был слишком высок риск не возврата. За просрочку кредита заемщик мог быть помещен в долговую яму. У родных и близких было всего несколько дней на погашения тела кредита и процентов. В противном случае, кредитор выводил его раз в неделю на торги, где любой, заплативший его долг, мог выкупить человека в личное пользование. Участи такой не избегали и богатые люди.

Спор о корнях появления этого направления денежных отношений не утихает до сих пор. Одни считают, что кредит появился от нищеты, как единственный шанс свести концы с концами. Другие, напротив, считают предпосылками для его появления высокий экономический рост, когда те, кому срочно нужны деньги, могли воспользоваться услугами ломбардов, ростовщиков и банкиров.

Ростовщичество появилось задолго до появления первого банка. Суть его не изменилась и доныне – выдача краткосрочной, небольшой ссуды, под весьма внушительные проценты. Сегодня аналогом этой системы могут служить экспресс кредиты и займы от микрофинансовых организаций. Церковь во все времена смотрела на такие сделки с осуждением, не зря появился термин «греховные проценты». В исламских странах выдача денег в долг под проценты запрещена до сих пор.

Уже к 18 столетию, когда начал расцветать банковский сектор, отношения «банк–клиент» начали меняться. Именно тогда появилось такое понятие, как залог. Справедливости ради, следует отметить, что ипотека на землю существовала гораздо раньше, но обременение на ценные вещи и имущество приняло современный вид именно тогда.

Что изменилось в кредитовании

Сегодня оформить выгодную ипотеку может практически каждый. Долговых ям в натуральном эквиваленте не существует, а методы «выбивания долгов» весьма лояльны. Но что же изменилось в отношениях заемщика и кредитора?

Еще К. Маркс считал, что отношения между работодателем и работником – это кредитный договор. Один продает свою рабочую силу в долг, в обмен на обещанную зарплату. Другой пользуется кредитным лимитом работника, оплачивая труд по факту и единовластно используя его плоды.

В банковской сфере изменения коснулись договорных отношений. Все векселя и «долговые расписки» имеют четкие юридические границы. Нередки случаи, когда клиент отсуживает у банкира несправедливо выставленные суммы.

Ипотека тоже получила законные основания. Федеральный закон «Об ипотеке…» четко прописывает все понятия и ответственность сторон.

Для того чтобы взять машину в кредит, необходимо только выбрать подходящий банковский продукт. Оценка заемщика происходит по несложной схеме. Более того, в условиях высокой конкуренции, кредитные учреждения вынуждены бороться за каждого клиента.  Порой даже испорченная кредитная история не является основанием для отказа – банк перестрахует свои риски более высокими процентами и дополнительным обязательным страхованием сделки.

No votes yet.
Please wait...