Досрочное погашение ипотеки, а надо ли?

Любой человек, который имеет долг, мечтает как можно быстрее от него избавиться. Если речь идет и банковском займе, то у заемщика появится возможность сэкономить на процентах, которые еще не были начислены. С другой стороны, банки неоднозначно относятся к такому поведению клиентов. На первый взгляд банк получает сумму досрочно, а значит, его риски снижаются.

досрочное погашение ипотеки

Однако на самом деле банки предпочитают иметь стабильный приток денежных средств на протяжении долгого времени, при этом получая дополнительные проценты. Рассмотрим, как банки относятся к досрочному погашению ипотеки.

Прежде всего стоит разобраться, что именно подразумевается под досрочным погашением. Неверно думать, что досрочное погашение – это только единовременный платеж, который равен сумме оставшегося долга. Под досрочным погашением также понимается внесение большей ежемесячной суммы, чем требуется. В такой ситуации происходит перерасчет. По сути, ежемесячный платеж должен стать меньше, однако все зависит от способа обслуживания кредита и начисления процентов.

Как уже было сказано, банку не выгодно досрочное погашение, поэтому многие банки пытаются сделать эту процедуру сложнее. Например, банк может разрешить досрочное погашение только после заполнения огромного количества бумаг. Более того, банк может ввести штраф за досрочное погашение, которое может рассматриваться как нарушение условий договора.

К счастью, в современном мире практика досрочного погашения становится обыденной. Банки таким образом пытаются привлечь клиентов, предлагая более гибкие условия кредитования. Большинство людей предпочитают подстраховаться и выбирают кредитный договор, где нет никаких ограничений по досрочному погашению. Банки заняты тем, что придумывают новые услуги, которые они могли бы оказать клиентам уже после погашения кредита. Данные услуги призваны сохранить лояльность клиента.

Досрочно или в срок?

Конечно, если говорить о потребительском кредите, то досрочное погашение кредита на руку заемщику, так как он экономит на процентах и больше не обременен долговыми обязательствами. С другой стороны, ипотечный кредит и потребительский сильно различаются в этом плане. Ипотека отличается большим сроком погашения, обычно до 30 лет. Плюс к этому, максимальная сумма ипотеки может быть в 2-3 раза больше, чем при потребительском кредите. Данные условия заставляют посмотреть на кредит под другим углом.

Рассмотрим ситуацию со среднестатистическим человеком, с обычной заработной платой, но у которого вдруг появилась возможность вносить ежемесячные платежи большей суммой. Грамотно ли такое решение? Это зависит от того, на какую величину увеличиться ежемесячный платеж. Предположим, что заемщик может прекрасно жить, погашая ежемесячно кредит достаточными платежами, ни больше, ни меньше. Второй вариант: этот же заемщик решил резко увеличить платеж, отказывая себе во всем. Первый вариант предполагает, что человек даже сможет откладывать небольшую сумму.

Итак, первый вариант показывает, что заемщик выплатил всю ипотеку за 20 лет, например. При этом он смог накопить приличную сумму денег. Второй вариант привел к тому, что кредит погашен на 5 лет раньше, но заемщик все 15 лет жил в лишениях и отказывал себе во всем. Сравним то, что получилось: человек с квартирой в собственности и крупной суммой денег, который мало в чем себе отказывал и человек с квартирой в собственности, который 15 лет экономил. Такое сравнение может показаться неправдоподобным, но это не так. Существует множество подтвержденных примеров.

Если же заемщику не терпится погасить свой кредит, и он хочет сделать это как можно раньше, то рекомендуется потихоньку наращивать сумму ежемесячного платежа. В таком случае долговая нагрузка будет расти равномерно, что позволит людям существовать, практически ничего себя не лишая. Микродобавления к ежемесячному платежу позволят сократить срок погашения на несколько месяцев или пару лет.

Итог

В любом случае перед досрочным погашением стоит произвести простые арифметические расчёты в Excel или другом программном пакете. Существует также возможность попросить сотрудника банка провести соответствующие расчеты. Более того, многие банки разработали специальный калькулятор, который с учетом условий кредитования и их изменений, произведет расчеты. После этого уже можно говорить о принятии грамотного решения.

Некоторые банки также позволяют выбрать изменения в кредитном договоре при внесении большой суммы ежемесячного платежа. Есть возможность сократить срок кредитования и оставить ежемесячный платеж примерно таким же. С другой стороны, возможно уменьшение ежемесячного платежа. Выбор зависит от психологического настроя заемщика. Однако для принятия правильного решения, опять же, можно и нужно произвести расчеты.

В общем и целом досрочное погашение может также нести негативные последствия для заемщика. Стоит внимательно изучить условия кредитного договора, а если возникнет возможность не соблюдать его, то стоит прежде обратиться в банк для разъяснений. Грамотное решение по досрочному погашению позволит сэкономить большое количество денег и времени.

 

Источники: 

1. realty.mail.ru
2. calcsoft.ru

No votes yet.
Please wait...

Добавить комментарий