Досрочное погашение ипотеки: как выгодно и правильно закрыть долг перед банком

Ипотека — это тяжелое бремя, которое заемщик несет с высоко поднятой головой, ведь теперь он собственник недвижимости! Жилье, за которое требуется рассчитываться всю свою жизнь, перестает радовать, но если провести досрочное погашение ипотеки, то все печали быстро забываются. Как быстро отдать долг? Как правильно это сделать?

pogashenie_ipotekiЧто такое досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение — это полная или частичная выплата долга кредитору. В соответствии с ГК РФ, банки не имеют права запрещать заемщику вносить сумму, покрывающую весь долг.

Штрафные санкции за такую процедуру незаконны. Согласно 809, 810 ст. ГК РФ, минимальным сроком уведомления о такой операции является один месяц. То есть ни одно кредитное учреждение не вправе обязать вас предупреждать его о полном или частичном внесении средств в счет погашения основного долга более чем за 30 дней. Таким образом, договор может быть оформлен исключительно в соответствии с законом, и в нем будет прописан срок уведомления от 1 до 30 дней.

Не стоит путать досрочное погашение с мораторием. Под ним в кредитном договоре подразумевается срок от дня заключения до дня возможного полного или частичного погашения долга. В основном этот срок устанавливается в 30 дней, чтобы не противоречить Кодексу, реже — до полугода. В связи с изменениями в ГК РФ и кредитном законодательстве банки стараются вовсе отменить данный параметр, к тому же он не является ключевым, так как ипотеку на 1-6 месяцев берут крайне редко.

<<< Офо​рмить быстрый онлайн кредит. Решение в течение 5 минут! >>>

Варианты досрочного погашения ипотечного долга

  • Использование государственной поддержки — это все возможные программы помощи молодым семьям, военнослужащим, использование материнского капитала. Такой сертификат не нуждается в письменном уведомлении, так как законом определено, что государственные деньги могут пойти только на погашение основного долга. Редким исключением может стать погашение штрафов.
  • Полное погашение долга за счет собственных средств предполагает внесение их на ссудный счет путем предупреждения об этом кредитора.
  • Частичное погашение основного долга возможно по предварительному заявлению. Важно, чтобы в нем было указано о внесении денег в счет погашения основного долга! Только тогда кредитор будет обязан пересчитать тело кредита в соответствии с новой выплатой и пересчитать график платежей с уменьшением выплат во времени или денежном эквиваленте. В противном случае вы рискуете отдать только проценты.

Когда выгодно досрочно закрывать ипотечный кредит

Когда встает вопрос о выплате долга заранее, появляются сомнения в целесообразности этого предприятия. В случае полного погашения вариантов немного: вложить деньги в кредит и стать свободным человеком, либо направить свободные средства на иные цели, чтобы «отработавшие деньги» принесли прибыль и покрыли расходы по ипотечному долгу.
Когда досрочное погашение ипотеки происходит частично, следует учитывать ряд моментов.

  • Чем раньше, тем лучше! Во всем мире наиболее популярны аннуитетные платежи, при которых выплаты распределены равными частями на протяжении всего периода. В связи с этим в первые 2/3 срока происходит оплата «работы банка», то есть вы выплачиваете только проценты, а долг уменьшается незначительно. Поэтому гасить кредит частично выгодно только в этот период.
  • Сумма частичного взноса должна эквивалента выгоде. Если платеж сократит срок договора на один-два месяца, но при этом семья окажется в тяжелых условиях, то вряд ли ее можно назвать выгодной. Если учесть ежегодную инфляцию и вспомнить о сроке ипотечного займа, то «достойной» можно считать лишь ту сумму, которая не будет напрягать кошелек и уменьшит сумму процентов более чем на процент инфляции.
  • В случае дифференцированных платежей основной долг пересчитывается после каждой выплаты, соответственно, проценты по нему начисляются за каждый отчетный период, следовательно, в этом случае платить максимально много или с небольшой переплатой выгодно.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Если решение о выплате долга было принято заранее, следует делать это правильно. Во-первых, просчитайте, какую сумму вы экономите, и «стоит ли овчинка выделки». Во-вторых, предупредите банк о своем намерении. В-третьих, завершите процедуру юридически правильно, так же как и в случае одобрения ипотеки в сбербанке.
Погашение регистрационной записи осуществляется в соответствии со ст. 25 закона об ипотеке. В ней сказано, что в орган государственной регистрации прав должно поступить заявление от залогодателя, залогодержателя и владельца закладной, а также сама закладная с отметкой о полном исполнении обязательств, либо прекращении ее силы по решению суда. Этих документов достаточно, чтобы с недвижимости было снято обременение в течение трех дней. На практике же приходится собирать «букет» справок. Необходимо запросить нотариальную копию доверенности на того, кто подписывает запись о полном исполнении обязательства на закладной и пакет учредительных документов банка-кредитора. Только при наличии этих справок может быть закрыта сделка, так как полностью гарантируется юридическая чистота этого события.
В случае досрочного погашения ипотеки с последующей реализацией имущества менять свидетельство о государственной регистрации необязательно. Не стоит платить дополнительно госпошлину за свидетельство, которое станет ненужным через пару дней. Достаточно поставить в нем отметку и предъявить покупателю выписку из ЕГР.

No votes yet.
Please wait...