Бюро кредитных историй: мифы и реальность

Практически каждый взрослый житель России хотя бы раз пользовался банковским кредитом. Поэтому вы наверняка слышали это грозное название – Бюро кредитных историй (БКИ). Многие из нас неоднократно обращаются в банки. Сегодня получение кредита автоматически означает, что ваши персональные данные попадают в специальное досье. Как и все закрытые организации, деятельность БКИ рождает различные домыслы и кривотолки. Попробуем разобраться, что означает кредитная история для простого заемщика.

Что содержится в кредитной истории?

Основная информация в кредитной истории, ради которой она формируется – это весь ход выплаты вами кредита. Насколько вы были добросовестны с внесением платежей по графику? Случались ли задержки или иные негативные моменты с вашей стороны?
Состоит кредитная история из трех частей:

1) Титульная часть содержит общие сведения о заемщике – паспортные данные, регистрация по месту жительства, ИНН, данные о работе.
2) Основная часть содержит собственно информацию по кредиту: остаток задолженности, погашение основного долга и процентов, судебные решения в отношении заемщика, если они есть.
3) В третьей части фиксируются все факты предоставления кому-либо информации из кредитной истории.

Почему появились Бюро кредитных историй

Примерно десять лет назад многие банки столкнулись с массовым невозвратом потребительских кредитов. Деньги населению раздавали, не особо беспокоясь о благонадежности заемщиков. Понятное дело: вхождение на рынок, завоевание клиентов. Прошло время, и часть из них оказалась неплатежеспособной. В результате под удар попали добросовестные граждане. Чтобы покрыть возможные риски, банки увеличили процентные ставки, ужесточили требования при выдаче кредита.

Совершенно оправданно возникла идея сформировать единую базу кредитных историй. Это должно было упростить проверку банком потенциального заемщика. Если кредитная история чиста, человеку дается «зеленый свет». Если досье испачкано злостными пропусками платежей, то получить новый кредит становится нереально. Бюро кредитных историй – как своеобразный фильтр для «штрафников».

От подполья к легализации

Не секрет, что задолжав деньги одному банку, человек мог спокойно взять кредит в другом. У некоторых «героев» зависали неоплаченные кредиты сразу в нескольких банках. До законодательного регулирования банки неофициально обменивались информацией о персонах «нон грата». Создавались черные списки должников и уклонистов. Данные собирали различные некоммерческие партнерства по частной инициативе банков. При этом отсутствие правового статуса сильно затрудняло их деятельность.

В итоге в 2005 году был принят закон «О кредитных историях». Во время его разработки рассматривалось два варианта:
1) Единое федеральное бюро под «крышей» Банка России
2) Кредитные бюро как частные юридические лица
С целью предотвращения монополизации остановились на втором варианте. Так возникли Бюро кредитных историй. На сегодняшний день их 33. Полный список и адреса можно найти на сайте Центробанка. Интересно, что львиная доля – более 90% кредитных историй хранятся в 5 крупнейших БКИ. Для многих попавших в базу с плохой кредитной историей  взять кредит непросто.

К главным задачам БКИ относятся:

  • Обеспечение кредиторов необходимыми сведениями о потенциальных заемщиках. Это позволяет спрогнозировать возвратность кредита, снизить риски.
  • Снижение расходов на поиск и обработку информации о заемщике.
  • Формирование мотивирующего механизма добросовестной выплаты кредитов; предотвращение мошенничества

Что все это означает для рядового заемщика? Две важные вещи:

  • Снижение стоимости кредита
  • Упрощение процедуры рассмотрения заявки на получение кредита

 

No votes yet.
Please wait...